Ministro Felipe Larraín destacó aprobación del proyecto de Tasa Máxima Convencional por la Sala del Senado

• Titular de Hacienda sostuvo que se trata de un paso “importante, porque significa menor costo de endeudamiento para las chilenas y chilenos”.

El Ministro de Hacienda, Felipe Larraín, destacó esta mañana el importante avance legislativo realizado ayer por el Congreso frente al proyecto que reduce aquella Tasa Máxima Convencional (TMC) que deben cumplir los créditos de consumo en pesos .

Esto, luego de que el martes la Sala del Senado aprobó el informe de la Comisión Mixta, que dirimió las discrepancias entre ambas cámaras sobre la rebaja de la TMC a los créditos en pesos cuyo monto va de 0 a $ 4,6 millones (200 UF) y tienen plazos superiores a 90 días. Para convertirse finalmente en Ley, se espera el despacho de la Cámara de Diputados en los próximos días.

El Titular de Hacienda explicó que hoy la TMC para esos créditos corresponde a  54%. “Con lo que ha sido aprobado, gracias al trabajo que hemos hecho en estos años, la TMC va a reducirse gradualmente hasta 37%, si no varían las condiciones del mercado. Esto es muy importante, porque significa menor costo de endeudamiento para las chilenas y chilenos”.

El Secretario de Estado valoró especialmente el hecho de que existirá “una caída sustancial” de la TMC, especialmente para los préstamos que van desde 0 a $ 1,1 millón, que son una gran parte de los créditos que van a personas humildes. En este sentido, explicó que estos chilenos mantendrán la oportunidad de acceder al crédito, pero apenas esté aprobado el proyecto, la tasa máxima permitida caerá en forma inmediata en seis puntos, desde el 54% actual. Adicionalmente, Felipe Larraín explicó que existirá una caída gradual de dos puntos cada tres meses, para completar una rebaja de 17 puntos en dos años.

El Ministro explicó que la gradualidad en la rebaja se explica “porque no queremos dejar chilenos fuera del acceso al crédito”.

Además, sostuvo que hay  “una buena noticia” para los pensionados, ya que  “vamos a hacer una rebaja mayor en la TMC para los créditos que se paguen con descuentos de una pensión. La tasa de no pago en estos créditos es mínima, es casi cero”. En este sentido, mencionó que la TMC para este segmento se reducirá en 18 puntos porcentuales de inmediato, y luego más gradualmente, hasta llegar a niveles de 23% en dos años.

El Jefe de las Finanzas Públicas aseguró que “nosotros creemos en un modelo de negocios para las empresas de crédito donde la tasa de impago sea moderada, con consumidores financieros informados, que rara vez se sobreendeudan”. De esta manera, agregó que “los modelos de negocios no deberían basarse en entregar créditos en forma laxa, cargándole la mano a aquellos que pagan por medio de tasa de interés altas, y aceptando que una alta proporción no pague. Creemos que lo lógico es que aquellos que tienen un buen historial y una buena conducta, accedan a tasas menores.”

Antecedentes

Ante la preocupación del Gobierno del Presidente Piñera frente al tema y con el fin de reducir el costo del crédito, pero dentro de márgenes razonables que no dejen desbancarizados, es decir, fuera del mercado, a muchas chilenas y chilenos, el Ministerio de Hacienda presentó en septiembre de 2011 un proyecto de Ley en esta dirección.

Los principales  cambios apuntan a rebajar gradualmente la TMC en los créditos de 0 a 200 UF (cerca de 4,6 millones de pesos) con plazos superiores a tres meses (90 días). Por ejemplo, si el proyecto estuviese aprobado como Ley, para octubre la TMC sería 37% para los créditos más pequeños.

En un préstamo por $1.000.000, a 48 meses plazo, la diferencia es:

Al mismo tiempo, con el fin de reducir el riesgo de dejar a un grupo importante de la población sin acceso al mercado crediticio formal, y con el fin de evitar que muchos deudores se atrevan a recurrir a los prestamistas informales, el proyecto consulta numerosas medidas, entre las que destacan:

• La nueva tasa de interés máxima es intermedia, de modo que permita cubrir todos los costos de prestar bajo un modelo de negocios adecuado. Esto distingue a este proyecto de ley de otros, que contenían promesas irresponsables que hubieran eliminado el crédito para grandes grupos de la población.

• Después de una rebaja inicial, las rebajas posteriores son graduales, de 2 puntos cada 3 meses, dando tiempo a las empresas de crédito para innovar y migrar hacia modelos de negocio con menores tasas de impago.

• Encarga a la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras fiscalizar que la tasa de interés de los créditos de ese segmento sea inferior a la máxima, en todo el país. La nueva fiscalización incluirá una revisión regular que alcanzará tanto a los bancos como a las casas comerciales, cooperativas, compañías de seguros de vida, crédito automotriz, cajas de compensación y otros oferentes de crédito masivo.

Con el fin de proteger el valor adquisitivo de las pensiones, se crea una tasa máxima especial para créditos cuyas cuotas se descuenten de una pensión. Por ejemplo, en octubre de 2013 la tasa de interés máxima para los créditos cuyas cuotas se descuenten de una pensión, habría sido de 23,24% anual.

Este apoyo a los pensionados se suma al término o rebaja del descuento de 7% para salud, que también aumentó el poder adquisitivo de las pensiones más bajas, lo que demuestra la permanente preocupación del gobierno del Presidente Piñera por los adultos mayores.

Con el fin de contribuir a la educación financiera y de mejorar la calidad de la información disponible para los deudores que deseen comparar entre créditos de distintos oferentes, el proyecto crea informes y reportes comparativos que deberá producir y difundir la Superintendencia. Esto complementa la iniciativa del Gobierno de crear la Secretaría Técnica de Inclusión y Educación Financiera.

De esta manera, la nueva ley logra un equilibrio entre la protección a los deudores con insuficiente educación financiera y la protección de su acceso a los créditos de consumo, mientras se mejora la educación financiera.